Immobilienversicherung in Montenegro: Was eine Police wirklich abdeckt

Eine Standardpolice für Wohneigentum in Montenegro schützt vor physischen Schäden am Gebäude selbst und – auf Wunsch als separate Position – an dessen Inhalt: vor Feuer, Blitzschlag, Explosion, Sturm und Hagel, vor Schäden durch geplatzte Wasserleitungen, vor Einbruchdiebstahl, vor Schäden durch Ausschreitungen und vor zerbrochenem Glas. Ein Erdbeben ist standardmäßig nicht mitversichert – das ist eine gesonderte, zusätzlich zu bezahlende Option –, und die Police löst auch keine rechtlichen Probleme der Immobilie: Fehlt einer Wohnung das vollständige Paket an Genehmigungsunterlagen, lässt sich trotzdem eine Feuer- oder Wasserschadenpolice darauf abschließen, doch vor den Folgen eines illegalen Baus als solchem schützt sie nicht. Das Gesetz verpflichtet Privatpersonen nicht, eine gekaufte Wohnung zu versichern – der einzige Marktteilnehmer, der dies in der Praxis verlangt, ist die Bank, sofern die Immobilie über eine Hypothek finanziert wird. Im Folgenden gehen wir das der Reihe nach und mit Quellenbelegen durch.

Bevor man sich ansieht, was Versicherer konkret verkaufen, lohnt sich ein Blick auf die Größenordnung des Marktes insgesamt. Im Jahr 2024 nahmen alle Versicherungsgesellschaften Montenegros zusammen 134,2 Millionen Euro an Gesamtprämien ein – ein Plus von 12,3 Prozent gegenüber dem Vorjahr – verteilt auf 776.944 Policen aller Art, von der Kfz-Versicherung über die Lebensversicherung bis hin zu Sachversicherungsverträgen. Ein Jahr später, zum Jahresende 2025, wuchsen die Einnahmen um weitere 10,5 Prozent auf 148,3 Millionen Euro, während die Schadenzahlungen noch stärker zulegten – um 9 Prozent im Jahresvergleich auf 65,5 Millionen Euro, wobei sich das Wachstumstempo der Auszahlungen in der zweiten Jahreshälfte deutlich beschleunigte. Insgesamt wurden mehr als 102.100 Schadensfälle reguliert, davon 91,6 Prozent innerhalb der vertraglich vereinbarten Fristen. Zur Einordnung: Das sind Zahlen für die Branche als Ganzes, in der die Wohnimmobilienversicherung nur eines von vielen Produkten neben Kfz- und Lebensversicherung ist. Weder in der Veröffentlichung vom März 2025 mit dem Ranking der Versicherer für das Jahr 2024 noch in jener vom März 2026 mit den Ergebnissen des Jahres 2025, vorgestellt auf der Branchenkonferenz „IV crnogorski dani osiguranja“ in Budva, wird der Anteil der reinen Wohnimmobilienversicherung gesondert ausgewiesen. Das ist keine Lücke unserer Recherche – auf einem Markt dieser Größe werden detaillierte Aufschlüsselungen nach Teilsegmenten schlicht seltener veröffentlicht als auf großen europäischen Märkten.

Es gibt eine weniger offensichtliche, aber aussagekräftigere Zahl: Die Versicherungsdurchdringung in Montenegro liegt bei rund 1,7 Prozent des Bruttoinlandsprodukts – gegenüber etwa 6 Prozent im Durchschnitt der OECD-Länder. Der Unterschied von fast dem Dreieinhalbfachen bedeutet nicht, dass Montenegriner unbesonnen wären oder den Wert einer Versicherung nicht verstünden. Er bedeutet vielmehr, dass sich im Land noch nicht die Gewohnheit „man versichert sich vorsorglich“ durchgesetzt hat, die sich in Westeuropa über Jahrzehnte entwickelt hat und dort zu einem großen Teil durch Regulierung erzwungen wurde – Pflichtversicherung der Wohnung bei einer Hypothek, Pflichtversicherung der Haftung von Bauträgern, Anforderungen an Hausverwaltungen. In Montenegro wandten sich Privatpersonen historisch meist entweder auf direkte Forderung eines Dritten an einen Versicherer – der Bank bei einem Autokredit oder einer Hypothek – oder erst im Nachhinein, nachdem bei Nachbarn oder Bekannten bereits etwas passiert war. Für ausländische Käufer lohnt es sich, das von vornherein ohne Illusionen zu verstehen: Die Versicherung einer Immobilie in Montenegro ist so gut wie immer die eigene Initiative und der eigene Anruf bei der Versicherungsgesellschaft – nicht etwas, das beim Kaufabschluss standardmäßig angeboten oder vom lokalen Immobilienmakler empfohlen wird.

Laut der Aufsichtsbehörde, der Agencija za nadzor osiguranja, sind auf dem montenegrinischen Markt elf lizenzierte Versicherungsgesellschaften registriert, doch den überwiegenden Teil der Prämien teilen sich nur neun von ihnen untereinander auf. Nach dem Stand von 2024 – dem letzten Jahr, für das eine vollständige Aufschlüsselung nach Anbietern veröffentlicht wurde – sah das Spitzentrio so aus: Lovćen osiguranje mit einem Marktanteil von 29,7 Prozent, Sava osiguranje mit 16,9 Prozent und Uniqa neživotno osiguranje mit 14,8 Prozent. Es folgen internationale Versicherungsgruppen: Wiener Städtische životno osiguranje mit 9,0 Prozent Marktanteil bei einem deutlichen Prämienwachstum von 32 Prozent im Jahresverlauf, Grawe neživotno osiguranje mit 7,6 Prozent und Generali osiguranje Montenegro mit 6,8 Prozent. Den Abschluss bilden Lovćen životno osiguranje (7,5 Prozent, eine von der Sachversicherung Lovćen getrennte juristische Einheit), Uniqa životno osiguranje (4,5 Prozent) und Grawe osiguranje životno (3,2 Prozent, das einzige Unternehmen im Ranking mit einem leichten Prämienrückgang von 1 Prozent im Jahresverlauf). Mit anderen Worten: Der montenegrinische Versicherungsmarkt besteht nicht aus zwei oder drei lokalen Anbietern mit unklarer Reputation, sondern aus durchaus bekannten europäischen Versicherungsgruppen – Sava, Uniqa, Wiener Städtische, Grawe, Generali – mit lokal lizenzierten Tochtergesellschaften sowie einem großen nationalen Anbieter. Jeder von ihnen hat ein eigenständiges Produkt für die Versicherung von Haus oder Wohnung, mit eigenem Fragebogen und eigener Preisberechnung.

Das Grundpaket der großen montenegrinischen Versicherer für Wohneigentum umfasst fast immer dieselbe Liste: Feuer, Blitzschlag und Explosion; Sturm, Hagel und Absturz von Luftfahrzeugen; Schäden durch geplatzte Wasser- oder Heizungsleitungen; Einbruchdiebstahl und Raub; Schäden durch Ausschreitungen und Demonstrationen; zerbrochenes Glas. Gegen eine zusätzliche Prämie lässt sich als separate Position auch der Inhalt der Wohnung versichern – Möbel, Haushaltsgeräte, Bargeld, Wertgegenstände, Kunstwerke – und gesondert die zivilrechtliche Haftung des Eigentümers gegenüber Dritten regeln, etwa für den Fall, dass etwas vom eigenen Balkon fällt und das Eigentum eines Nachbarn oder ein auf dem Parkplatz stehendes Auto beschädigt. Die Police wird für ein Jahr oder mit einem Laufzeitrabatt für mehrere Jahre abgeschlossen, die Zahlung kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder als Einmalzahlung für die gesamte Laufzeit erfolgen – ganz nach Wunsch des Versicherungsnehmers. All das ist eine gängige, wiedererkennbare Policenstruktur, die sich kaum von vergleichbaren Produkten in den Nachbarländern des Balkans unterscheidet; die Unterschiede zeigen sich erst im Detail, bei konkreten Ausschlüssen und bei der Frage, was zur Basis gehört und was Option ist. Doch selbst das Grundpaket deckt längst nicht alles ab. Außen vor bleiben bauliche Elemente wie Putz, Schornsteine und alte Kachelöfen sowie Schäden durch die natürliche Alterung von Installationen: Generali schließt ausdrücklich „Schäden durch Verschleiß, Abnutzung und Korrosion von Installationen“ aus. Nicht versichert sind Haustiere, Autos, Motorräder, Anhänger, Wasser- und Luftfahrzeuge sowie Maschinen, Werkzeuge und Materialien, die für handwerkliche oder sonstige berufliche Tätigkeiten genutzt werden – die Police versichert also die Wohnnutzung, nicht ein darin betriebenes Gewerbe. Eine eigene Klausel betrifft die Nachlässigkeit des Eigentümers selbst: Schäden durch mangelhafte Instandhaltung der Immobilie oder unzureichenden Schutz der Leitungen vor Frost in der kalten Jahreszeit erstattet der Versicherer ebenfalls nicht.

Hier ein wichtiges Detail für alle, die Angebote vergleichen: Pakete für Einfamilienhäuser sind bei den Versicherern in der Regel umfangreicher als jene für Wohnungen in Mehrfamilienhäusern. Ein Haus lässt sich zusammen mit Zaun, freistehender Garage, Sommerküche und Pool auf dem Grundstück versichern, während der Eigentümer einer Wohnung schlicht weniger physische Objekte außerhalb der eigenen vier Wände hat, die sich versichern ließen. Für einen Komplex wie Zen Gardens bedeutet das in der Praxis, dass das Gespräch mit jedem der oben genannten sechs bis neun Versicherer kürzer und einfacher ausfällt als für den Eigentümer eines freistehenden Hauses: Versichert werden die Wohnung selbst und das, was sich darin befindet – nicht das Gelände rund um das Gebäude, der Kinderspielplatz oder der Pool der Anlage. Für die Gemeinschaftsflächen und die Infrastruktur rund um das Gebäude ist nach geltendem Recht formal nicht der einzelne Wohnungseigentümer verantwortlich, sondern das Verwaltungsorgan des Hauses – also die Eigentümerversammlung und der von ihr beauftragte Verwalter. Eine ausführliche Analyse darüber, wer in diesem Gefüge wofür verantwortlich ist, liefert der Artikel darüber, wer die Hausverwaltung eines Gebäudes in Montenegro gesetzlich übernimmt.

An dieser Stelle klafft die intuitive Erwartung der Käufer am häufigsten mit der Realität des montenegrinischen Marktes auseinander: Ein Erdbeben ist NICHT Bestandteil der Standard-Grundpolice montenegrinischer Versicherer – es handelt sich um eine gesonderte, gesondert zu bezahlende Option, die bewusst zum Antrag hinzugefügt werden muss. Bei Sava osiguranje, einem der drei größten Marktteilnehmer, ist diese Option wörtlich so formuliert: „Das Eigentum kann gegen Aufpreis auch gegen Erdbeben versichert werden“ – die Bedingungen beschreiben Zerstörung oder Beschädigung des versicherten Objekts als Folge einer plötzlichen tektonischen Bodenverschiebung, die nach internationalen seismischen Skalen erfasst wird. Ein wichtiges Detail im Kleingedruckten: Wer nicht nur das Gebäude selbst, sondern auch den Hausrat darin versichert, für den darf die Mindestversicherungssumme für diesen Hausrat bei der Option „gegen Erdbeben“ nicht weniger als 10 Prozent der Versicherungssumme des Gebäudes selbst betragen – es lässt sich also nicht formal ein Erdbeben in die Police aufnehmen, indem der Inhalt der Wohnung auf eine symbolische Summe geschätzt wird. Die Höhe des Aufpreises selbst berechnet der Versicherer jedes Mal individuell – abhängig vom Wert der Immobilie, ihrem Standort und der seismischen Gefahrenzone, dem Alter des Gebäudes und der gewählten Selbstbeteiligung; einen einheitlichen Tarif nach dem Muster „so viel Euro pro Quadratmeter im Jahr“ nennt keiner der von uns geprüften Versicherer öffentlich.

Am 8. März 2026 um 21:08 Uhr Ortszeit ereignete sich acht Kilometer von Danilovgrad und dreiundzwanzig Kilometer von Podgorica entfernt ein Erdbeben der Stärke 3,2 auf der Richterskala in zehn Kilometern Tiefe – der Stoß war auch in der Hauptstadt zu spüren; über Zerstörungen oder Verletzte berichtet die Quelle nicht. Ein Ereignis dieser Größenordnung ist in Montenegro weder selten noch eine Anomalie, sondern gewöhnlicher, regelmäßig wiederkehrender Teil des seismischen Alltags des Landes: Dutzende ähnliche, nicht zerstörerische, aber durchaus spürbare Stöße werden hier jedes Jahr registriert. Wir erzählen an dieser Stelle bewusst nicht die Geschichte des verheerenden Erdbebens von 1979 mit den damit verbundenen Opfer- und Schadenszahlen nach – dem ist ein eigener Artikel des Journals mit dem Titel „Erdbeben in Montenegro“ gewidmet, der sowohl den historischen Teil behandelt als auch die Frage, wie moderne Baunormen die Anforderungen an neue Gebäude nach jener Katastrophe verändert haben. Für das Thema Versicherung ist hier eine andere Schlussfolgerung wichtiger: Das seismische Risiko in diesem Teil der Adria ist keine hypothetische Größe und kein Werbeargument einer Versicherungsgesellschaft, sondern eine regelmäßig bestätigte Tatsache – und genau deshalb existiert die Option „gegen Erdbeben“ überhaupt als eigenständige Position in der Preisliste und nicht als Marketingaufsatz.

Wir erfinden grundsätzlich keine seismischen Kennwerte der Gebäude, über die wir schreiben – wir berichten nur, was in der tatsächlichen Projektdokumentation festgehalten ist. Die technische Berechnung für Zen Gardens in Bar wurde für eine seismische Einwirkung der Intensität IX nach der MCS-Skala ausgelegt, mit einer Überschreitungswahrscheinlichkeit von 63 Prozent über 100 Jahre Nutzungsdauer des Gebäudes und einer maximalen rechnerischen Bodenbeschleunigung von 0,177g. Das ist kein allgemeiner Vermerk „Erdbebenzone“ zum Abhaken in der Projekterklärung, sondern eine konkrete technische Anforderung, die genau für dieses Grundstück und dieses Projekt berechnet wurde. Wir haben dieselben Zahlen bereits in dem Artikel über Erdbeben in Montenegro aufgegriffen – dort wurden sie im Kontext der Standfestigkeit des Gebäudes selbst behandelt; hier sind sie in einem anderen, praktischen und versicherungstechnischen Sinne wichtig: Wenn eine Versicherungsgesellschaft im Antragsformular nach der seismischen Gefahrenzone der Immobilie fragt, hat der Eigentümer einer Wohnung in Zen Gardens eine fertige, dokumentierte, ingenieurtechnisch begründete Antwort zur Hand – und keine allgemeine Vermutung nach dem Muster „irgendwo an der Küste, da bebt es wohl“.

Wir haben im geltenden Gesetz über die Instandhaltung von Wohngebäuden (Zakon o održavanju stambenih zgrada, Sl. list CG Nr. 041/16 vom 06.07.2016 in der durch Nr. 084/18 vom 26.12.2018 geänderten und ergänzten Fassung) gezielt nach einer Norm gesucht, die eine Versicherung des Gebäudes oder einer einzelnen Wohnung darin vorschreiben würde – und eine solche Norm findet sich im Gesetzestext nicht. Das Gesetz regelt ausführlich den Pflichtreservefonds für laufende Instandhaltung und Kapitalreparaturen, das Verfahren zur Beschlussfassung durch die Eigentümerversammlung, die Pflichten und Befugnisse des Verwalters sowie Verwaltungsstrafen bei Nichterfüllung von Beschlüssen – doch eine Pflicht zur Versicherung der Immobilie selbst oder der Gemeinschaftsflächen des Gebäudes taucht unter diesen Normen nicht auf. Das ist keine Lücke ausschließlich unserer eigenen Recherche: Über das Fehlen einer solchen Norm haben wir bereits bei der ausführlichen Analyse der Pflichten und Befugnisse des Verwalters in einem eigenen Artikel des Journals geschrieben, und seit jener Veröffentlichung hat sich der Gesetzestext nicht geändert.

Vom 12. August bis zum 8. September 2026 lag beim Ministerium für Raumplanung, Urbanismus und Staatseigentum der Entwurf eines neuen Gesetzes „Zakon o upravljanju i održavanju stambenih zgrada“ zur öffentlichen Konsultation vor – und selbst dieser führt keine Pflichtversicherung des Gebäudes als solchem ein. Dafür enthält der Entwurf eine andere, engere Anforderung: Mit Inkrafttreten des Gesetzes darf ein Mehrfamilienhaus auf professioneller Basis nur noch eine Firma oder ein Einzelunternehmer verwalten, der eine Lizenz besitzt, eine Qualifikationsprüfung abgelegt und die EIGENE Berufshaftpflicht in Höhe von mindestens 5.000 Euro versichert hat. Wichtig ist, das eine nicht mit dem anderen zu verwechseln: Das ist keine Versicherung des Gebäudes oder der Wohnungen darin, sondern eine Versicherung des Verwalters selbst – für den Fall, dass er einen beruflichen Fehler begeht und durch sein Handeln oder Unterlassen dem Haus oder seinen Bewohnern einen Schaden zufügt. Neben der Versicherung selbst verschärft der Entwurf auch die finanzielle Seite der Hausverwaltung: Der Mindestbeitrag pro Quadratmeter steigt von 0,20 auf 0,30 Euro – ein Plus von 50 Prozent –, und von den eingesammelten Mitteln stehen dem Verwalter künftig mindestens 15 Prozent und dem Vorsitzenden der Eigentümerversammlung mindestens 5 Prozent zu. Formal hat das nichts unmittelbar mit der Versicherung der Immobilie zu tun, zeigt aber sehr gut, in welche Richtung die Reform insgesamt geht: Die Verwaltung von Mehrfamilienhäusern in Montenegro bewegt sich von einem halbamateurhaften Modell, in dem praktisch jeder Verwalter werden konnte, hin zu einem professionellen, lizenzierten und versicherten Modell – die Haftpflichtversicherung des Verwalters ist dabei nur der erste, für den Wohnungseigentümer am deutlichsten sichtbare Schritt. Und wie jeder Gesetzentwurf im Stadium der öffentlichen Konsultation ist auch dieser noch nicht in Kraft und begründet bislang keinerlei Verpflichtungen – er tritt erst nach der Verabschiedung durch die Skupština in Kraft, und selbst dann wird die tatsächliche Anwendung der neuen Normen laut Entwurfstext um weitere 12 Monate nach Inkrafttreten des Gesetzes hinausgeschoben.

Der Unterschied zwischen „formal nicht verpflichtend“ und „wird faktisch verlangt“ zeigt sich in dem Moment, in dem eine Bank ins Spiel kommt. Die veröffentlichte Liste der Sicherheiten für einen Wohnungskredit einer der großen montenegrinischen Banken sieht so aus: erstrangige Hypothek auf die zu erwerbende Immobilie, LEBENSVERSICHERUNG des Kreditnehmers, Versicherung der IMMOBILIE selbst, Wechsel (einfache Solawechsel) und eine administrative Pfändung eines Teils des Gehalts. Die Versicherung der Immobilie ist in dieser Liste also keine separate Kulanz oder Empfehlung der Bank, sondern vollwertiger Bestandteil des Standardpakets an Kreditsicherheiten – gleichrangig mit der Hypothek auf die Immobilie selbst und der Lebensversicherung des Kreditnehmers. In der Praxis bedeutet das: Für die überwiegende Mehrheit der Käufer, die eine Wohnung in Montenegro per Hypothek und nicht bar finanzieren, stellt sich die Frage „Brauche ich eine Versicherung?“ gar nicht erst – die Bank vergibt den Kredit nicht ohne sie und bietet häufig an, die Police direkt im Zuge der Kreditgenehmigung über eine Partnerversicherung abzuschließen. Und dieser Kanal ist keineswegs marginal: Allein im Juni und Juli 2026 wurden in Montenegro neue Kredite im Wert von 394,9 Millionen Euro genehmigt – gegenüber 359 Millionen Euro in denselben zwei Monaten des Jahres 2025, nach Angaben von Nikola Bašanović, Direktor des Kontrollsektors der Zentralbank Montenegros. Die Zahl umfasst nicht nur Wohnungskredite, doch die Dynamik spricht für sich: Die Bankfinanzierung von Immobilienkäufen im Land wächst, und mit ihr wächst auch die Zahl der Wohnungen und Häuser, die nicht auf eigene Initiative des Eigentümers, sondern auf direkte Forderung der Bank versichert werden. Eine ausführliche Darstellung der Konditionen, der tatsächlichen Zinssätze und dessen, wie viel eine Hypothek einen Nichtresidenten im Vergleich zu einem montenegrinischen Residenten kostet, findet sich im gesonderten Artikel des Journals über die Hypothek in Montenegro für Ausländer.

Eine eigene praktische Frage für den montenegrinischen Immobilienmarkt, auf dem die Legalisierung von Bauten ohne vollständiges Paket an Genehmigungsunterlagen ein bekanntes, viel diskutiertes und keineswegs seltenes Thema ist – dem ein eigener ausführlicher Artikel darüber gewidmet ist, wie man eine Immobilie vor dem Kauf prüft: Versicherer in Montenegro sind bereit, ein Objekt gegen Feuer, Unwetter, Diebstahl und Wasserschäden zu versichern, selbst wenn ihm das vollständige Set an Baugenehmigungen fehlt – doch die Police deckt in diesem Fall ausschließlich das physische Risiko einer Beschädigung des Eigentums ab, nicht die rechtlichen Mängel der Immobilie als solcher. Mit anderen Worten: Das Vorhandensein einer Feuerversicherung bringt die Immobilie in keiner Weise näher an eine Legalisierung und schützt den Eigentümer nicht vor den Folgen einer fehlenden Nutzungsgenehmigung – das sind zwei voneinander völlig unabhängige Angelegenheiten, die man nicht verwechseln sollte: Die Versicherungsgesellschaft bewertet das physische Risiko, nicht den rechtlichen Status der Immobilie im Kataster.

Hier lohnt sich völlige Offenheit gegenüber dem Leser: Eine einheitliche veröffentlichte Preisliste nach dem Muster „so viel Euro pro Quadratmeter im Jahr“ veröffentlicht keiner der von uns geprüften Versicherer, auch nicht der größte des Landes, Lovćen osiguranje. Doch die Anbieter sind unterschiedlich organisiert. Generali hat auf der Website einen funktionierenden Online-Rechner: In vier Schritten – Auswahl des Deckungspakets (A, B oder C) und der Laufzeit der Police (3, 6 oder 12 Monate), Eingabe der Objektdaten, Überprüfung und Abschluss – berechnet der Dienst sofort einen konkreten Prämienbetrag, zum Beispiel 55,51 Euro inklusive Steuer für eine der von uns getesteten Parameterkombinationen. Sava osiguranje verfügt über keinen solchen Rechner: Die Website nennt lediglich die Faktoren, von denen der Preis speziell des Erdbeben-Aufpreises abhängt – Wert der Immobilie, seismische Gefahrenzone, Alter des Gebäudes und Höhe der Selbstbeteiligung –, ohne eine eigenständige Berechnung zu ermöglichen. Für den Abschluss einer Police wird in beiden Fällen in der Regel ein überschaubares, unkompliziertes Set an Unterlagen benötigt: ein Ausweisdokument des Versicherungsnehmers, die genaue Adresse und Fläche der Immobilie, das Baujahr des Gebäudes sowie die Angabe, ob die Wohnung dauerhaft bewohnt oder den größten Teil des Jahres leer steht. Die praktische Schlussfolgerung für Käufer aus alldem: Mit einer konkreten Summe kann man erst nach einer direkten Angebotsanfrage beim gewählten Versicherer rechnen – jede im Internet kursierende Zahl vom Typ „Marktdurchschnitt“ ohne Bezug auf den konkreten Tarif einer konkreten Gesellschaft ist nicht mehr als eine grobe Schätzung, nicht das, was am Ende tatsächlich auf der Rechnung steht.

Eine naheliegende Frage in einem Projekt, in dem die überwiegende Mehrheit der Käufer Ausländer sind: Unterscheidet sich das Versicherungsverfahren für einen montenegrinischen Staatsbürger von dem für einen Nichtresidenten. Eine direkte Antwort in Form eines eigenen Gesetzes „über Ausländer im Versicherungswesen“ haben wir nicht gefunden, doch eine indirekte Antwort ergibt sich aus dem Verfahren selbst: Die Liste der Unterlagen, die Versicherer verlangen – Ausweisdokument, Adresse und Fläche der Immobilie, Baujahr, Nutzungsstatus – enthält keine Anforderungen, die speziell an die Staatsangehörigkeit des Versicherungsnehmers anknüpfen. Das deckt sich mit dem, was wir bereits im Artikel über Devisenkontrolle und die legale Zahlung beim Immobilienkauf geschrieben haben: Der Kaufvertrag selbst macht in Montenegro auf verfahrenstechnischer Ebene keinen Unterschied zwischen Residenten und Nichtresidenten – Unterschiede betreffen andere Bereiche wie Visaregime, Aufenthaltstitel oder Beschränkungen bei landwirtschaftlichen Flächen, nicht aber die Mechanik des Versicherungsvertrags als solche. In der Praxis bedeutet das, dass sich der Eigentümer einer Wohnung in Zen Gardens direkt, ohne Vermittler und ohne eine spezielle „ausländische“ Produktversion, an jede der oben genannten sechs bis neun Gesellschaften wenden kann.

Aus alldem oben Dargelegten ergeben sich drei konkrete, praktische Schritte, für die keiner auf den Abschluss der Bauarbeiten, die Verabschiedung des neuen Gesetzes oder irgendwelche Regeländerungen warten muss. Erstens: sofort bei zwei oder drei der in diesem Artikel genannten Versicherer (Lovćen, Sava, Generali, Uniqa – die größten nach Marktanteil und Präsenz in Montenegro) ein Angebot einholen und vergleichen, was genau im Grundpaket jedes Anbieters enthalten ist – die Liste der abgedeckten Risiken ist bei den großen Anbietern insgesamt ähnlich strukturiert, aber nicht identisch in Details und Ausschlüssen. Zweitens: gesondert und ausdrücklich den Preis der Option „gegen Erdbeben“ erfragen und im Fragebogen die realen technischen Kennwerte des Grundstücks angeben statt einer allgemeinen Formulierung wie „Küstenzone“ – für Zen Gardens sind das die oben genannten konkreten, dokumentierten Zahlen aus der Projektberechnung. Drittens, relevant für alle, die per Hypothek kaufen: vorab mit der Bank abklären, welche Versicherung bereits im Sicherheitenpaket des Kredits enthalten ist, um nicht ein und dasselbe Risiko doppelt bei zwei unterschiedlichen Gesellschaften abzuschließen und zu bezahlen.

— Immobilienkredit in Montenegro für Ausländer
— Wer die Hausverwaltung in Montenegro übernimmt
— Wie man ein Objekt vor dem Kauf in Montenegro prüft
— Devisenkontrolle und die legale Zahlung beim Immobilienkauf
— Erdbeben in Montenegro
— Zen Gardens in Bar: Projektseite mit den technischen Kennwerten