Rente, Versicherungszeiten und Krankenversicherung: Was das Abkommen zwischen Serbien und Montenegro bringt

Zwischen Serbien und Montenegro ist seit dem 1. Januar 2008 der „Sporazum o socijalnom osiguranju“ in Kraft – ein zwischenstaatliches Abkommen über die soziale Sicherheit, unterzeichnet am 17. Dezember 2006¹. Es deckt fünf Bereiche ab: Renten- und Invaliditätsversicherung, Kranken- und Mutterschaftsversicherung, Versicherung gegen Arbeitsunfälle, Arbeitslosenversicherung und Kindergeld². Versicherungszeiten, die in einem Land zurückgelegt wurden, werden bei der Rentenberechnung im anderen Land angerechnet – man spricht von der Zusammenrechnung von Versicherungszeiten³. Eine bereits in Serbien bewilligte Rente wird nicht gekürzt oder eingefroren, nur weil die berechtigte Person nach Montenegro übersiedelt⁴. Für kurze Aufenthalte kann eine in Serbien versicherte Person beim RFZO (dem serbischen staatlichen Krankenversicherungsfonds) kostenlos eine zweisprachige Bescheinigung erhalten, die die Notfallversorgung in Montenegro für bis zu 90 Tage abdeckt⁵ – diese Bescheinigung ersetzt jedoch keine vollwertige Krankenversicherung, wie sie zum Beispiel für den Antrag auf vorübergehenden Aufenthalt über Immobilienbesitz benötigt wird⁶.

Der „Sporazum o socijalnom osiguranju između Republike Srbije i Republike Crne Gore“ ist keine informelle Absprache, sondern ein vollwertiger völkerrechtlicher Vertrag, unterzeichnet in Belgrad am 17. Dezember 2006 vom serbischen Arbeitsminister Slobodan Lalović und dem montenegrinischen Gesundheitsminister Miodrag Radunović¹. Artikel 43 des Abkommens legt fest, dass es am ersten Tag des Monats in Kraft tritt, der auf den Austausch der Ratifikationsurkunden folgt; laut dem offiziellen Register der für Serbien verbindlichen internationalen Abkommen gilt der Vertrag seit dem 1. Januar 2008⁷. Artikel 2 zählt fünf Regelungsbereiche auf: Renten- und Invaliditätsversicherung, Kranken- und Mutterschaftsversicherung, Versicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten, Arbeitslosenversicherung, Kindergeld². Das bedeutet: Das Abkommen betrifft nicht nur die Rente – es deckt praktisch das gesamte Spektrum der Sozialversicherung ab, mit dem jemand konfrontiert sein kann, der zwischen den beiden Ländern übersiedelt.

Der zentrale praktische Mechanismus ist die Zusammenrechnung von Versicherungszeiten. Artikel 17 des Abkommens legt fest, dass eine Versicherungszeit, die nach den Rechtsvorschriften eines Landes mit einer erhöhten Dauer angerechnet wurde, bei der Feststellung des Leistungsanspruchs im anderen Land in ihrer tatsächlichen Dauer berücksichtigt wird³. Einfacher gesagt: Wer beispielsweise 12 Jahre in Serbien und 8 Jahre in Montenegro gearbeitet hat, verliert keinen dieser Zeiträume, und sie stehen auch nicht in Konkurrenz zueinander – bei der Berechnung des Rentenanspruchs in jedem der beiden Länder wird die gesamte Erwerbszeit berücksichtigt, nicht nur die im jeweiligen Land erworbene. Artikel 11 sieht separat das gleiche Prinzip der Zusammenrechnung für Krankheit und Mutterschaft vor – die Zusammenrechnung gilt also nicht nur für die Rente, sondern auch für Versicherungsfälle im Zusammenhang mit der Gesundheit³.

Das ist besonders relevant für alle, die vor dem Umzug bereits in Serbien gearbeitet haben und ihre Erwerbstätigkeit in Montenegro fortsetzen wollen – die Versicherungszeit beginnt nicht bei null, sondern wird fortgeschrieben.

Eine gesonderte und vielleicht die wichtigste praktische Frage für alle, die in Serbien bereits Rentner sind, aber Zeit in Montenegro verbringen oder dorthin übersiedeln möchten: Geht die Rente bei einem Wechsel des Wohnsitzlandes verloren? Artikel 5, Absatz 1 des Abkommens gibt eine klare Antwort: Geldleistungen, einschließlich Renten, dürfen nicht allein deshalb gekürzt, ausgesetzt, entzogen oder einbehalten werden, weil die berechtigte Person im Hoheitsgebiet des anderen Vertragsstaats wohnt⁴. Das ist das für internationale Sozialversicherungsabkommen übliche Prinzip des „Rentenexports“, und hier ist es im Wortlaut ausdrücklich festgehalten, statt sich nur indirekt aus allgemeinen Formulierungen zu ergeben.

Zur Erinnerung: Das Abkommen deckt nicht nur Rente und Krankenversicherung ab, sondern auch die Arbeitslosenversicherung und das Kindergeld². Das bedeutet, dass dasselbe Prinzip – die Anrechnung von Versicherungszeiten und das Diskriminierungsverbot aufgrund des Wohnsitzes im anderen Vertragsstaat – formal auch für diese beiden Leistungsarten gilt und nicht nur für Rentenzahlungen. Eine gesonderte Schritt-für-Schritt-Anleitung speziell für den Fall „in einem Land gearbeitet, die Arbeit verloren und möchte im anderen Land Arbeitslosengeld beziehen“ haben wir in offen zugänglichen Quellen nicht gefunden – das Abkommen setzt den rechtlichen Rahmen, aber den konkreten praktischen Weg (bei welcher Stelle des Zavod za zapošljavanje man sich genau meldet, welche Nachweise über Versicherungszeiten vorzulegen sind) ist es sinnvoll, direkt bei der nationalen Arbeitsverwaltung des Landes zu klären, in dem die Leistung bezogen werden soll. Für die meisten Immobilienkäufer bei Zen Gardens dürfte dieser Teil des Abkommens eher theoretisch bleiben, aber der Vollständigkeit halber ist es wichtig zu wissen, dass er grundsätzlich existiert.

Das Abkommen regelt die Verbindung zwischen den zuständigen Behörden der beiden Länder direkt: Artikel 30 legt fest, dass in Serbien die Organisation für Renten- und Sozialversicherung als Verbindungsstelle fungiert und in Montenegro das zuständige Ministerium für Sozialversicherung¹. In der Praxis bedeutet das, dass der Antragsteller nicht selbst Nachweise über Versicherungszeiten in beiden Ländern zusammensuchen und zweimal einreichen muss – die zuständigen Institutionen beider Länder tauschen die Daten untereinander nach dem im Abkommen festgelegten Verfahren aus. Die Einzelheiten des konkreten Verfahrens – welche Formulare genau auszufüllen sind, an welche regionale Stelle man sich zuerst wendet – haben wir jedoch nicht als frei zugängliche Schritt-für-Schritt-Anleitung für gewöhnliche Antragsteller gefunden; es ist sinnvoll, dies direkt beim PIO-Fonds (Republički fond za penzijsko i invalidsko osiguranje, dem Renten- und Invaliditätsversicherungsfonds) am Wohnort zu klären, sobald sich der Zeitpunkt der Rentenbewilligung nähert, statt die Frage bis zuletzt aufzuschieben.

Wenn Sie im serbischen System der Pflichtkrankenversicherung versichert sind und vorhaben, sich nur kurze Zeit in Montenegro aufzuhalten – im Urlaub, auf Geschäftsreise, bei der Besichtigung Ihrer Immobilie –, haben Sie Anspruch auf kostenlose medizinische Notfallversorgung auf montenegrinischem Territorium⁵. Dafür muss man im Voraus, vor der Reise, bei der zuständigen Gebietsstelle des RFZO (Republički fond za zdravstveno osiguranje, des serbischen staatlichen Krankenversicherungsfonds) eine zweisprachige Bescheinigung über den Versicherungsschutz beantragen; das Verfahren zur Ausstellung der Bescheinigung ist kostenlos, benötigt werden dafür ein ärztliches Attest und eine gültige Versichertenkarte⁵. Die Bescheinigung wird für bis zu 90 Tage ausgestellt⁵.

Wichtig ist, den Umfang der Deckung genau zu verstehen. Es geht ausschließlich um Notfallversorgung in staatlichen, nicht in privaten medizinischen Einrichtungen – planbare Behandlungen sind von dieser Deckung nicht erfasst. Die montenegrinische Seite stellt gesondert klar, dass zum Beispiel eine Dialyse über diese Bescheinigung nicht erbracht wird, eben weil sie als planbare und nicht als Notfallbehandlung gilt⁸, und dass kostenintensive Eingriffe (ab etwa 150 €) einer vorherigen Abstimmung mit dem serbischen Versicherer bedürfen, außer bei tatsächlicher Dringlichkeit⁸. Die Bescheinigung selbst ist ein zweisprachiges Standardformular, das laut dem Zavod za socijalno osiguranje Serbiens (dem serbischen Amt für Sozialversicherung) offiziell SRB/MNE 111 heißt und bis zu 90 Tage gültig ist⁵.

Hier liegt ein Fehlschluss nahe: Wenn es im Rahmen des Abkommens kostenlose medizinische Versorgung gibt, braucht man scheinbar gar keine eigene Versicherung mehr abzuschließen. Das stimmt nicht, und der Unterschied ist grundlegend für alle, die keine kurze Reise, sondern einen längeren Aufenthalt oder eine Antragstellung planen. Wer in Montenegro einen Antrag auf vorübergehenden Aufenthalt über den Kauf einer Immobilie stellt – das Thema haben wir im Artikel über den Aufenthaltstitel über Immobilienbesitz behandelt –, muss unter den geforderten Unterlagen auch einen Nachweis über eine Krankenversicherung vorlegen. Die 90-Tage-Bescheinigung des RFZO ist ihrer Natur nach kurzfristig angelegt und auf touristische und geschäftliche Reisen ausgerichtet, nicht auf einen einjährigen, verlängerbaren Aufenthalt – daher ist es folgerichtig, dass für den Antrag auf den boravak ein anderes Dokument mit einer längerfristigen Deckung erforderlich ist. Eine ausdrückliche Angabe dazu, ob die RFZO-Bescheinigung konkret für den boravak-Antrag akzeptiert wird oder nicht, haben wir im Text des Abkommens nicht gefunden – das sollte man direkt bei der Einreichung der Unterlagen klären; sich bei der Beantragung des Aufenthaltstitels ausschließlich auf die kostenlose 90-Tage-Bescheinigung als Lösung der Versicherungsfrage zu verlassen, würden wir nicht empfehlen.

Der montenegrinische Krankenversicherungsfonds FZOCG (Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore) kennt eine eigene Kategorie von Versicherten: Ausländer mit genehmigtem vorübergehendem oder dauerhaftem Aufenthalt im Land können den Status eines Versicherten gleichberechtigt mit montenegrinischen Staatsbürgern erhalten, sofern sie eine der gesetzlich festgelegten Voraussetzungen erfüllen – etwa als Arbeitnehmer, Unternehmer oder Familienangehörige einer bereits versicherten Person⁹. Der Fonds verweist außerdem auf internationale Sozialversicherungsabkommen mit einer Reihe von Ländern, darunter Serbien, als eine der rechtlichen Grundlagen für die Deckung⁹. In der Praxis bedeutet das, dass ein Immobilieneigentümer, der einen langfristigen Aufenthalt beantragt, mindestens zwei Wege hat, um die Anforderung an die Krankenversicherung zu erfüllen: den Status eines Versicherten beim FZOCG auf einer der vorgesehenen Grundlagen zu erwerben oder eine freiwillige (private) Krankenversicherung bei einem örtlichen Versicherer abzuschließen. Was davon im konkreten Fall passt, sollte man bei Versicherungsmaklern oder direkt beim FZOCG klären, da die Voraussetzungen für die Aufnahme in den Fonds vom Beschäftigungsstatus und der Art der erhaltenen Aufenthaltsgenehmigung abhängen.

Klären wir gesondert einen Punkt, den sich Käufer manchmal selbst ausmalen. Der bloße Besitz einer Immobilie in Montenegro schafft keinerlei automatische Verbindung zum Renten- oder Versicherungssystem des Landes – weder Versicherungszeiten noch ein Anspruch auf eine lokale Rente entstehen allein dadurch, dass Ihnen eine Wohnung gehört. Das Abkommen greift über den Versicherungsstatus der Person, nicht über den Besitz von Eigentum: Der Anspruch auf Zusammenrechnung von Versicherungszeiten entsteht, wenn Sie tatsächlich gearbeitet haben und in einem oder beiden Ländern versichert waren, und der Anspruch auf kostenlose Notfallversorgung mittels der 90-Tage-Bescheinigung, wenn Sie zum Zeitpunkt der Ausstellung der Bescheinigung in Serbien versichert sind. Wer in keinem der beiden Länder offiziell arbeitet und in keinem von beiden versichert ist, fällt formal überhaupt nicht unter das Abkommen – das sollte man bedenken, bevor man sich darauf als Sicherheitsnetz verlässt.

Erster Fehler: anzunehmen, dass das Abkommen, weil es existiert, automatisch und ohne Unterlagen greift. In der Praxis erfordert jeder Mechanismus – die Zusammenrechnung von Versicherungszeiten, der Rentenexport, die Krankenversicherungsbescheinigung – einen gesonderten Antrag bei der zuständigen Behörde und entsprechende Nachweise, statt von selbst einzutreten.

Zweiter Fehler: die 90-Tage-Bescheinigung des RFZO mit einer vollwertigen Krankenversicherung zu verwechseln, die für die Beantragung des vorübergehenden Aufenthalts in Montenegro ausreicht. Es handelt sich um Dokumente mit unterschiedlichem Zweck: das eine für kurze Reisen und Notfälle, das andere für einen langfristigen Status.

Dritter Fehler: den Status des Abkommens und das Verfahren nicht rechtzeitig, Monate vor dem eigentlichen Bedarf (Rentenbewilligung, Antrag auf den boravak), zu klären und sich dann in der Situation wiederzufinden, die nötigen Nachweise in Eile zusammensuchen zu müssen.

Wenn Sie in Serbien bereits Rentner sind und vorhaben, einen erheblichen Teil Ihrer Zeit in Montenegro zu verbringen: Erkundigen Sie sich bei Ihrer PIO-Stelle, wie der Rentenbezug bei einem Wechsel des tatsächlichen Wohnorts geregelt wird, und bewahren Sie alle Nachweise über die Kontinuität der Zahlungen auf. Wenn ein Teil Ihrer Erwerbszeit in einem Land und ein Teil im anderen lag, wenden Sie sich rechtzeitig (einige Monate vor dem Renteneintritt) an die zuständige Behörde des Landes, in dem Sie die Rente beantragen möchten, und klären Sie das Verfahren der Zusammenrechnung von Versicherungszeiten nach dem Abkommen. Für kurze Aufenthalte in Montenegro sollten Sie, wenn Sie in Serbien versichert sind, bei der zuständigen Gebietsstelle des RFZO im Voraus, vor der Abreise, die zweisprachige Versicherungsbescheinigung beantragen – das ist kostenlos und schützt vor Kosten für die Notfallversorgung. Planen Sie hingegen einen langfristigen Aufenthalt oder die Beantragung des boravak über Immobilienbesitz, verlassen Sie sich nicht auf die 90-Tage-Bescheinigung – klären Sie beim FZOCG oder bei einem Versicherungsmakler, welche Variante (Mitgliedschaft im Fonds oder private Versicherung) zu Ihrem Status passt.

Dasselbe Prinzip – die Primärquelle zu lesen statt Zusammenfassungen nach dem Motto „in der Regel“ – haben wir bereits im Artikel über den Aufenthaltstitel über Immobilienbesitz und in dem über die Devisenkontrolle angewendet. Wenn Sie sich für das Projekt interessieren, finden Sie die Eckdaten und die Kontaktkarte für Fragen auf der Projektseite.

1. „Sporazum o socijalnom osiguranju između Republike Srbije i Republike Crne Gore“, unterzeichnet am 17.12.2006 in Belgrad; der vollständige Text ist beim Republički fond za penzijsko i invalidsko osiguranje Serbiens veröffentlicht, pio.rs/images/dokumenta/Sporazumi/crna%20gora%20lat.pdf – Artikel 30 (Verbindungsstellen) und 43 (Inkrafttreten).
2. Ebenda – Artikel 2 (Anwendungsbereiche des Abkommens: Renten-/Invaliditätsversicherung, Kranken- und Mutterschaftsversicherung, Arbeitsunfälle, Arbeitslosigkeit, Kindergeld).
3. Ebenda – Artikel 17 (Zusammenrechnung von Versicherungszeiten bei erhöhter Anrechnung) und Artikel 11 (Zusammenrechnung von Zeiten für Krankheit und Mutterschaft).
4. Ebenda – Artikel 5, Absatz 1 (Verbot der Kürzung, Aussetzung, Aufhebung oder Einbehaltung von Geldleistungen bei Wohnsitz im Hoheitsgebiet des anderen Vertragsstaats).
5. „Putno zdravstveno osiguranje: pravila za građane Srbije“, paragraf.rs – Regelung zum kostenlosen Erhalt der RFZO-Bescheinigung für Länder mit Sozialversicherungsabkommen, Gültigkeitsdauer bis 90 Tage, kostenloses Verfahren; Name und Formularcode (SRB/MNE 111) werden zusätzlich durch das Dokument „Korišćenje zdravstvene zaštite u inostranstvu“ des Zavod za socijalno osiguranje Serbiens, zso.gov.rs, bestätigt.
6. Zen-Gardens-Artikel „Aufenthaltstitel über Immobilienbesitz“ – Anforderung eines Nachweises über eine Krankenversicherung unter den Unterlagen für den vorübergehenden Aufenthalt.
7. Offizielle Liste der Länder, mit denen Serbien ein verbindliches Sozialversicherungsabkommen geschlossen hat, prihodi.rs – Montenegro in der Liste, Inkrafttreten am 01.01.2008.
8. „Zdravstvena zaštita stranih osiguranika u Crnoj Gori“, paragraf.me, 06.07.2015 – Reziprozitätsprinzip für Touristen aus Ländern mit Abkommen, einschließlich Serbien; Ausnahme planbarer Behandlungen (Dialyse); Schwelle von 150 € für die vorherige Abstimmung kostenintensiver Eingriffe.
9. „Osiguranici i osigurana lica Fonda“, offizielle Website des Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore (FZOCG), fzocg.me – Kategorien von Versicherten, einschließlich Ausländern mit genehmigtem Aufenthalt; Verweis auf internationale Sozialversicherungsabkommen, einschließlich mit Serbien.